Kredi Kartı Borcu Daha Pahalı Oluyor: Neden Şimdi Ödemelisiniz?

Cevap olarak yaygın enflasyonABD’nin para politikasından sorumlu merkez bankası olan Federal Rezerv, çeşitli girişimlerde bulundu. faiz artışları Marttan beri. Bunun, kredi kartları gibi finansal araçlar da dahil olmak üzere, ekonominin neredeyse her bölümünde bir dalgalanma etkisi vardır. Kredi kartı APR’leri veya faiz oranları, Fed’in zamlarıyla birlikte artıyor. Ne yazık ki, kredi kartı borcunuz varsa bu size çok pahalıya mal olabilir.

Kredi kartı bakiyenizi vadesinin ötesinde taşıyorsanız, Nisan özel kredi kartınız tarafından belirlenir ve kredi notu. Aydan aya bakiyesi olan kişiler için, faizleri her faiz artışında daha pahalı olmaya devam edecek. Ve genellikle faiz oranlarınız artarsa ​​bildirim almazsınız.

Aşağıda, bu oran artışının kredi kartı ekstrelerinizi nasıl etkileyeceğini örneklerle ve bakiyenizi kapatmak için atabileceğiniz bazı adımları açıklıyoruz. para biriktir.

Kredi kartı borcu neden daha pahalı hale geliyor?

Federal fon oranını yükselterek – bankalar arasındaki gecelik faiz oranı – domino etkisi, kredi kartı APR’lerinin artmasına neden olur. Federal fon oranı sadece bankalar arasında kredi vermeyi doğrudan belirlemesine rağmen, bu bankaların maliyetlerini etkiler ve bu da tüketicilere aktarılır.

Banka müşterileri için tüm borçlanma oranlarının temeli olan asal oran, federal fon oranından türetilmiştir. Primler, başvuranın kredibilitesine ve kurumsal faktörlere bağlı olarak buna eklenir. Bu, kredi kartı yıllık yüzde oranları gibi etkin faiz oranları verir.

Ancak kredi kartı oranlarının ne zaman artmasını beklemelisiniz? Kredi kartı APR’leri hemen hemen, genellikle bir veya iki fatura döngüsü içinde ayarlanır. Muhtemelen farkında bile olmadan önceki faiz artışlarından yeni APR’lere maruz kaldınız.

Kredi kartı faturanızı her ay tam olarak ödüyorsanız endişelenmenize gerek yok. Ancak o kartta bakiyeniz varsa, onu aydan aya taşımak, oranlar arttığında size daha pahalıya mal olacaktır.

İşte bir örnek. Diyelim ki kredi bürosuna göre ulusal ortalama olan 5.525 dolarlık bir kredi kartı bakiyeniz var. deneyim. Bu arada, ortalama yeni kredi kartı faiz oranı kabaca %20’dir. Yalnızca minimum bir ödeme yaparsanız (asgari ödemenin standart %2 olduğunu varsayalım), kartınızın bakiyesini kapatmak 58 yıldan biraz fazla zamanınızı alır ve size 24.750 dolardan fazla faize mal olur.

Bununla birlikte, kredi kartı faiz oranları bir puan artacak olsaydı, aynı bakiyenin ödenmesi 76 yıldan fazla sürecek ve faizi 34.400 doların üzerine çıkacaktı. CNET kardeş sitesi Bankrate’s’i kullanarak kendi matematiğinizi yapın kredi kartı asgari ödeme hesaplayıcısı.

Peki şu anda ne yapmalısınız? İşte kredi kartı bakiyenizi ödemek ve tasarruf etmek için atabileceğiniz altı adım.

1. Mevcut kredi kartı borcunu ödeyin veya en azından kapatın

ABD’li tüketiciler, pandemi sırasında kredi kartı borçlarını düşürerek iyi bir iş çıkardılar. Experian’ın bulduğu gibi, ortalama bir kredi kartı sahibi 2021’de kart bakiyesini 2020’ye kıyasla neredeyse 400 dolar düşürdü. Dolayısıyla, zaten borç ödeme modundasınız demektir. sana tesekkurler!

Borcunuzu ödemenin ilk adımı basittir: Harcanabilir geliri kredi kartı borcuna uygulayın. (Başlamak için yeterli harcanabilir geliriniz yoksa panik yapmayın. Buna birazdan geleceğim.)

Nereden başlamalı? Ortalama bir ABD tüketicisinin yaklaşık üç kredi kartı vardır, bu nedenle kredi kartı borcunuzun birden fazla bakiyeye yayılma ihtimali vardır. Birden fazla bakiye ödemenin iki popüler yöntemi vardır: kartopu yöntemi ve çığ yöntemi.

• Kar topu yöntemi öneriyor faiz oranı ne olursa olsun önce en küçük borcunuzu ödeyerek başlayın ve ilk başarınızın sizi en yüksek bakiyeyle borcu ödeyene kadar taşımasına izin verin. Bu yöntemin savunucuları, bu stratejinin, birden fazla borcu ödemeye teşvik eden bir kartopu etkisi veya momentum yaratmanıza izin verdiğini iddia ediyor.
• çığ yöntemi, diğer yandan, en yüksek faiz oranına sahip borçla başlamanızı önerir. Bu yüksek faiz bakiyesini ödedikten sonra, bir sonraki en yüksek faiz oranına sahip bakiyeye geçersiniz, vb.

Hangi yöntem daha iyi? Çığ yöntemi fanatiği – ve birçok kişisel finans uzmanı – size önce yüksek faizli borcu ödemenin finansal açıdan daha mantıklı olduğunu söyleyecektir. Borçları bu şekilde ne kadar hızlı öderseniz, zaman içinde faizden o kadar fazla tasarruf edersiniz derler. Ancak bu borcu ödemek yıllarınızı alacaksa, maksimum çaba için minimum ilerleme gibi görünen şey cesaretinizi kırabilir. Sonunda havlu atabilir ve borç biriktirmeye devam edebilirsiniz.

Benim tavsiyem, ister kartopu, ister çığ veya her ikisinin bir kombinasyonu olsun, sizi devam ettirecek yöntemle devam etmenizdir. Sonuçta önemli olan şu veya bu şekilde faizden tasarruf etmektir.

2. Bakiyenizi %0 APR kredi kartına aktarın

İyi bir kredi puanınız varsa, bir bakiye transferi kredi kartı başvurusunda bulunma şansınız olabilir. bu en iyi bakiye transfer kartları başka bir bankadan olduğu sürece – başka bir karttan bakiye aktarmanıza ve belirli bir süre, genellikle 12 ila 18 ay arasında faizsiz ödemenize izin verir. Piyasadaki bazı kartlar şu anda 21 aya kadar vade sunuyor.

Bakiye transfer kartı için alışveriş yaparken ücretleri dikkate aldığınızdan emin olun. Çoğu kart, bazı kartlar ücret alsa da, genellikle transfer edilen miktarın %3’ü olan bir bakiye transfer ücreti alır. bakiye transfer ücreti yok.

Ardından, CNET kardeş sitesi Bankrate’in Kredi Kartı Bakiye Transferini kullanın Hesap makinesi Her ay ne kadar ödeyebileceğinize bağlı olarak bu bakiyeyi ödemenizin ne kadar süreceğini tahmin etmek için. Ardından, benzer sıfır faizli promosyon dönemine sahip bir kart arayın. Promosyon dönemi sona erdiğinde, kartın normal APR’sinin devreye gireceğini ve kartta kalan bakiye için faiz ödemeye başlayacağınızı unutmayın. Bakiye transfer ücretlerini ve giriş dönemini birleştirerek bakiyenizi daha ucuza kapatmanızı sağlayacak karta başvurmayı düşünün.

3. Puan kazanmaya veya nakit geri ödemeye değil, kart borcunu ödemeye odaklanın

Nakit geri kazanmagünlük alışverişlerde puanlar ve miller ve bunları ücretsiz seyahatler veya en yeni akıllı telefon her bilgili kart sahibinin hayalidir. Ancak kredi kartlarınızda bakiye varsa ve puan kazanmak için ay sonunda ödeyemeyeceğiniz harcamaları kesmeye devam ediyorsanız hemen durmanız gerekir.

İşte neden. Daha önce de belirttiğim gibi mevcut ortalama faiz oranı %16’nın üzerinde. En iyi kredi kartlarından bazıları, aşağıdakiler gibi belirli kategorilerde harcanan dolar başına %6’ya kadar geri kazanır: bakkal alışverişleri veya uçak bileti. Ancak, en iyi sabit oranlı geri ödeme kartlarının çoğu %2’den fazla kazanmaz. Hesap özetinizin vadesi geldiğinde satın alımlarınızın tamamını ödemezseniz, kazanılan tüm nakit geri ödemeler, puanlar veya miller faizle kolayca silinecektir.

Bir bakiyeniz varsa, zor kazanılan bu nakit geri ödemeleri iyi bir şekilde kullanmanın bir yolu var. Bunları ekstre kredisi olarak kullanmak yerine kartınızdaki bakiyeyi düşürmek için kullanın.

4. Kredi kartı borcunu ödemek için ek gelir kaynakları düşünün

Ancak, gün sonunda veya ay sonunda kart borcunu ödemek için ek paranız yoksa ne olur?

En başta borçlu olmanızın nedeni bu olabilir – ve sorun değil. Hepimiz oradaydık. Ancak ekstra bir gelir kaynağı eklemek, kredi kartınız da dahil olmak üzere her türlü borcu daha hızlı halletmenize yardımcı olabilir.

İşte daha fazla harcanabilir gelir elde etmek ve kredi kartı borcunu ödemek için deneyebileceğiniz birkaç fikir:

• Bir yan konsere katılın. Matematikte iyi misin yoksa yabancı bir dilde akıcı mısın? Özel ders, bir yan iş için uygun bir seçenek olabilir. Hafta içi boş zamanınız ve iyi durumda bir arabanız var mı? Uber, Lyft veya DoorDash’i düşünmek isteyebilirsiniz. Birçok başarılı Etsy mağazası bir yan iş olarak başladı. Hoşunuza giden bir aktivite düşünün ve emin olun. bu ipuçlarını takip etbir yan konser almanın vergi etkileri olabilir.
• Harcamalarınızı dizginleyin. Ah, biliyorum — kulağa bariz geliyor ama o kadar basit değil. Federal Rezerv’e göre, Amerikalıların neredeyse %40’ı sahip değil 400 dolar acil nakit. Durumunuz bu olsun ya da olmasın, belki de giderlerinizi gelirinizle hizalamanın zamanı gelmiştir, bütçe oluştur ve ona bağlı kal. İyi haber şu ki, ödeme kartı borcunu devam eden harcamalarınızdan biri olarak ekleyebilirsiniz ve sıfırdan bir bütçe oluşturmanız veya hepsini kendi başınıza yönetmeniz gerekmez. bu en iyi bütçeleme uygulamaları harcamalarınızı takip etmenize ve kısılacak masrafları belirlemenize yardımcı olabilir.
• Evin etrafında oturup kullanmadığın şeyleri sat. Bir düğünde sadece bir kez giydiğiniz elbiseden, doğum gününüz için aldığınız ama asla yanmayan portatif saunaya kadar, hem kullanılmış hem de yeni eşyaları çevrimiçi olarak yeniden satmak, kredi kartı borcunuzu ödemek için ihtiyaç duyabileceğiniz ekstra parayı kazanmanıza yardımcı olabilir. Bunu yapacak çok yer var. Penny Hoarder’ın bir iyi toparlama Çevrimiçi ürün satmak için 14 web sitesi ve uygulama.

5. Kredi kartınızı kullanmayı bırakın ve nakit veya banka kartına geçin

Kredi kartları, zaman içinde büyük veya beklenmedik satın alımlar için ödeme yapmak, kredinizi iyileştirmek, seyahatler veya rüya gibi satın alımlar için puan veya nakit geri kazanmak ve hatta size cömert seyahat avantajlarına erişim sağlamak için harika finansal araçlardır. havaalanı dinlenme salonları veya öncelikli güvenlik erişimi. Ancak, onları sorumlu bir şekilde yönetmezseniz, sizi fazla harcamaya ve hızlı borç almaya da teşvik edebilirler.

Kredi kartı kullanırken kendinizi daha fazla harcama yaparken buluyorsanız, belki de plastiğe bir mola vermenin zamanı gelmiştir. Çalışmalar önermek kredi kartı ile ödemenin, işlemden “ödeme sıkıntısı” ortadan kalktığı için fazla harcamaya yol açabileceğini. Başka bir deyişle, kredi kartınızdan bir satın alma işlemi yaptığınızda, para cüzdanınızdan veya banka hesabınızdan hemen çıkmaz ve bu da sizi satın aldığınız her şeyi karşılayabileceğinizi düşünmenize neden olabilir.

Özellikle pandemi sırasında birçok işletme temassız ödemeye geçtiğinden nakite geçmek eskisinden daha zor olabilir. nakit kabul etmeyi bıraktıgüvenlik nedenleriyle.

Ancak, bir P2P ödeme uygulaması, Venmo veya Zelle gibi veya sadece banka kartınız. Bu şekilde, bir satın alma yaptığınız veya bir fatura ödediğiniz anda para banka hesabınızdan anında çekilir ve ne kadar harcadığınızı daha iyi anlamanıza yardımcı olur.

6. Kredinizi yüzde sıfır kredi kartıyla kullanın

Şu anda kredi kartınızda bakiyeniz yoksa, tebrikler! Ancak iyi bir krediniz varsa, yine de bir kredi başvurusu yapmayı düşünebilirsiniz. faizsiz kredi kartı. Bakiyenizi her ay tam olarak ödeseniz bile, yükselen faiz oranlarının ortasında bazı avantajlar olabilir. Büyük bir bilet alımını faizsiz ödeyebilir veya acil durumlarda elinizde yüzde sıfır kartınız olabilir.

Kredi kullanım oranınızı iyileştirmek ve yeni bir kredi kartı açarak hesap sayınızı artırmak kredi puanınız için de faydalı olabilir. Bu tür basit hareket, özellikle gelecekte bir ev, otomobil veya başka büyük satın alımları finanse etmeyi planlıyorsanız, uzun vadede sizin için gerçekten faydalı olabilir.

Daha fazla kredi kartı tavsiyesi