Konut Sermayesi Kredi Limiti: Temmuz 2022 HELOC Oranları


Bir ev öz sermayesi kredi limiti veya HELOC, borç almanıza izin veren bir kredidir. oluşturduğunuz eşitlik evinizde ve neredeyse bir kredi kartı. Belirli bir süre (genellikle 10 yıl) boyunca erişebileceğiniz açık bir kredi limiti sağlar. Bu süre boyunca, yalnızca çektiğiniz paranın faizini geri ödemeniz gerekir; bu, yalnızca minimum aylık ödemeler yaparak uzun bir süre için büyük miktarda para ödünç alabileceğiniz anlamına gelir.

HELOC’ler, aşağıdakiler gibi yükselen bir faiz oranı ortamında iyi bir seçenek olabilir: şu anda içinde bulunduğumuz çünkü çoğundan daha düşük oranlara sahipler kredi kartları, kişisel kredilerkonut kredisi ve ipotek yeniden finansmanı. Ancak HELOC’lar aynı zamanda riskli çünkü onlar güvenli finansman sağlamak için teminat gerektiren krediler: Eviniz teminat olarak hizmet eder, bu nedenle, çektiğiniz parayı geri ödeyemezseniz, evinizi kaybedebilirsiniz. Ek olarak, HELOC’lar değişken faiz oranları bu, oranınızın piyasaya göre artabileceği veya düşebileceği anlamına gelir, bu nedenle her zaman öngörülebilir bir aylık ödemeniz olmaz.

Bir HELOC’un nasıl çalıştığı, sizin için doğru seçenek olup olmadığına nasıl karar vereceğiniz ve diğer kredi türlerine göre nasıl biriktiği konusunda size yol göstereceğiz.

Mevcut HELOC oranı trendleri

Şu anda, CNET ile aynı ana şirkete ait olan Bankrate’e göre, 10 yıllık bir HELOC için ortalama faiz oranı yaklaşık %5.5 ve 20 yıllık bir HELOC için %7.3 civarındadır. Ortalama oranın altındaki herhangi bir şey, genellikle HELOC’lar için iyi bir oran olarak kabul edilir.

HELOC’lerin faiz oranları değişkendir ve büyük ölçüde Federal Rezerv tarafından belirlenen gösterge faiz oranı tarafından belirlenir. FED bu yıl şimdiye kadar gösterge faiz oranını üç kez yükseltti ve 2022 boyunca oranları artırmaya devam edeceğinin sinyalini verdi. HELOC’ler için faiz oranları, ipotek oranları ve faydalarından biri olan diğer konut kredisi oranları. Ayrıca genellikle belirli bir süre için daha da düşük bir oran sundukları başlangıç ​​dönemleri vardır.

HELOC nedir?

HELOC, uzun bir süre boyunca evinizin öz sermayesinden yararlanmanızı sağlayan bir ev kredisidir. Evinizin mevcut piyasa değerinden kalan ipotek bakiyenizi çıkararak evinizde ne kadar öz sermayeniz olduğunu öğrenebilirsiniz. Yani eviniz 500.000 dolar değerindeyse ve ipoteğinizi ödemek için 300.000 dolarınız kaldıysa, 200.000 dolarlık öz sermayeniz olur. Tipik olarak öz sermayenizin %85’ine kadar borç alabilirsiniz – bu durumda bu 170.000$’dır.

HELOC, sürekli olarak erişebileceğiniz döner bir kredi limiti olarak işlev görür. Kredi limitinizden para çekebileceğiniz süreye çekme süresi denir ve HELOC’lar için genellikle 10 yıldır. Bu, paraya erişmeniz gerekiyorsa iyi bir seçenek olabilir, ancak ne kadar ihtiyacınız olacağından (veya ne zaman ihtiyacınız olacağından) emin değilseniz. HELOC’ler ayrıca diğerlerine göre daha düşük faiz oranlarına sahip olma eğilimindedir. konut kredisi türleri veya kişisel krediler.

için paraya ihtiyacınız varsa ev geliştirmeleri veya öğrenim ücreti gibi yüksek öğrenim masraflarını ödemek için, kredi süreniz boyunca tekrar tekrar para çekebileceğiniz için bir HELOC faydalı olabilir. Ayrıca, sadece çektiğiniz paranın faizini ödemeniz gerekir. Dolayısıyla, 100.000 ABD Doları tutarında bir HELOC için onaylanırsanız ve yalnızca 25.000 ABD Doları çekerseniz, yalnızca 25.000 ABD Doları üzerinden faiz ödersiniz.

HELOC’ler nasıl çalışır?

HELOC’lar bir kredi limiti gibi çalıştığı için, toplam HELOC kredi tutarınızın altında olduğu sürece, çek veya banka kartı ile ihtiyaç duyduğunuz kadar para çekebilirsiniz. Ayrıca, genellikle sadece çekiliş döneminde tahakkuk eden faiz için minimum aylık ödemeler yapmanız gerekir. HELOC’unuzu geri ödediğinizde, bu para döner bakiyenize geri eklenir (böylece para çekmeye devam edebilirsiniz).

Çekiliş süresi sona erdiğinde, genellikle 10 ila 20 yıl arasında süren geri ödeme dönemine girersiniz. Bu noktada HELOC’unuzdan daha fazla para çekemezsiniz. Geri ödeme döneminde olduğunuzda, tahakkuk eden faize ek olarak anaparayı (çektiğiniz tutarı) geri ödemeye başlamanız gerektiğinden, aylık ödemeleriniz artacaktır.

HELOC’un Artıları

  • Daha düşük faiz oranları: HELOC’ler tipik olarak daha düşük faiz oranları diğer konut kredileri, kişisel krediler veya kredi kartlarından daha fazla.
  • Uzun çekiliş ve geri ödeme süreleri: Çoğu HELOC, 10 yıla kadar para çekmenize izin verir ve ardından daha da uzun bir geri ödeme süresi (genellikle 20 yıla kadar) sunar.
  • Parayı taksitler halinde alabilirsiniz: Mevcut paranın tamamını bir kerede kullanmak zorunda değilsiniz ve sadece çektiğiniz paranın faizini ödemeniz gerekiyor.

Bir HELOC’un Eksileri

  • Teminat olarak kendi evinizi kullanmalısınız: Bir HELOC’u temerrüde düşürürseniz veya ödemelerinizi yapamıyorsanız, evinizi kaybedebilirsiniz. Teminat olarak bir ev koyduğunuzda ve kredinizi geri ödeyemediğinizde, banka veya borç veren evinize haciz koyabilir, yani kaybettikleri parayı telafi etmek için evinizin mülkiyetini alabilirler.
  • Değişken faiz oranlarına sahiptirler: İlk faiz oranınız düşük olabilir, ancak HELOC oranları değişkendir ve sabit değildir. Bu, ekonomide neler olduğuna ve gösterge faiz oranına bağlı olarak dalgalanabilecekleri anlamına gelir. Bu, aylık ödemelerinizin öngörülebilir olmadığı ve kredi süresince dalgalanabileceği anlamına gelir. Sabit oranlı HELOC’lar olsa da, daha az yaygındırlar ve bir HELOC ile konut kredisi arasında bir melez olarak kabul edilirler.
  • Minimum para çekme tutarları olabilir: Bazı HELOC’lerin başlangıçta minimum para çekme miktarları vardır, bu da planladığınızdan daha fazla para çekmenize (ve planlanandan daha fazla geri ödeme yapmanıza) yol açabilir.

HELOC’ler ve konut kredisi kredileri

HELOC’ler ve konut öz sermaye kredileri, bir evde oluşturduğunuz öz sermayeye karşı borç almanıza olanak tanır. Her ikisiyle de ipoteğinize ek olarak ikinci bir ev kredisi çekersiniz. Eviniz ayrıca her iki kredi türünü de güvence altına almak için teminat olarak kullanılır. Bununla birlikte, bir konut kredisi, sabit aylık taksitler halinde geri ödediğiniz toplu bir nakit tutar sunar. HELOC ise belirli bir kredi tutarı için sizi onaylar ve daha sonra yalnızca ihtiyacınız olanı, ihtiyacınız olduğunda çekmenize olanak tanır.

HELOC’un değişken bir faiz oranı vardır, oysa konut kredileri sabit oranlı kredilerdir. Bu, konut kredisi ile daha öngörülebilir bir aylık ödemeye sahip olacağınız anlamına gelir. HELOC’ler çok daha esnektir, ancak faiz oranınız dalgalanabileceğinden aylık ödemeleriniz daha tahmin edilemez olabilir. Bir HELOC ile, oranınız yükselirse aylık faiz ödemelerinizi karşılayabileceğinizden emin olmanız gerekir.

Aşağıdaki durumlarda bir HELOC daha iyidir:

  • Uzun bir süre (genellikle 10 yıl) için krediye erişmeniz gerekir.
  • Kredi tutarını ödemek için daha fazla zamana ihtiyacınız var
  • Paranızı tek seferde değil, taksitler halinde çekme esnekliği istiyorsunuz

Aşağıdaki durumlarda bir ev sermayesi kredisi daha iyidir:

  • Sabit bir faiz oranı istiyorsunuz
  • Öngörülebilir bir aylık geri ödeme planı istiyorsunuz
  • Toplu bir nakit istiyorsunuz ve tam olarak ne kadar paraya ihtiyacınız olduğunu biliyorsunuz.

HELOC’ler ve nakit çıkışlı yeniden finansmanlar

A nakit çıkışlı yeniden finansman HELOC’tan farklı bir kredi türüdür: Yıllar boyunca evinizde biriktirdiğiniz öz sermayeyi kelimenin tam anlamıyla nakde çeviriyorsunuz. Mevcut ipoteğinizi evinizin değerine eşit yeni bir ipotekle değiştirir ve öz sermaye olarak oluşturduğunuz tutarı nakit olarak çekmenize olanak tanır. Evinizin değeri 300.000 dolarsa ve hala bir ipotek için 100.000 dolar borcunuz varsa, 200.000 dolarlık fark ev öz sermayenizdir. Borç verenler genellikle öz sermayenizin %80’ini (bu durumda 140.000$) nakit olarak çekmenize izin verir.

HELOC ile öz sermayenizi de bozdurursunuz, ancak mevcut ipoteğinizin yanı sıra ek bir kredi alıyorsunuz. Bu nedenle, her ay HELOC’unuzu geri ödemenin yanı sıra aylık ipotek ödemelerinizi yapmanız gerekecektir. Nakit çıkışlı yeniden finansman ile, yalnızca her ay ipotek ödemenizden sorumlusunuz. Ancak, öz sermayenizi bozdurduğunuzda ipoteğinize daha fazla para eklediğiniz için ipotek ödemeniz daha pahalı olacaktır.

Nakit ödemeli yeniden finansman size bu öz sermayeyi toplu olarak sunarken, HELOC, öz sermayenizi taksitler halinde çekmenize izin verir ve yıllarca sürecek bir kredi limiti sunar.

Aşağıdaki durumlarda bir HELOC daha iyidir:

  • Uzun bir süre (genellikle 10 yıl) için krediye erişmeniz gerekir.
  • Daha uzun bir kredi geri ödeme süresine ihtiyacınız var
  • Paranızı taksitli çekebilme esnekliğine sahip olmak istiyorsunuz.

Aşağıdaki durumlarda nakit çıkışı yeniden finansmanı daha iyidir:

  • İpoteğinizi daha düşük bir faiz oranına veya daha kısa vadeye yeniden finanse etmek istiyorsunuz
  • Tek bir toplu para istiyorsun ve miktarı biliyorsun
  • Aylık sabit bir ipotek ödemesi istiyorsunuz

SSS

İyi bir HELOC oranı nedir?

Ortalama oranın altındaki herhangi bir şey, genellikle HELOC’lar için iyi bir oran olarak kabul edilir. Bankrate’e göre, şu anda 10 yıllık bir HELOC için ortalama faiz oranı yaklaşık %5.5 ve 20 yıllık bir HELOC için %7.3’tür.

HELOC’a nasıl hak kazanırım?

HELOC’a hak kazanmak için iyi bir krediye, evinizde en az %15 ila %20 öz sermayeye ve %43’ü aşmayan bir borç-gelir oranına sahip olmanız gerekir. (Borç-gelir oranınız, toplam aylık borçlarınızın brüt aylık gelirinize bölümüdür.) Dolayısıyla, vergilerden önce ayda 4.000$ kazanırsanız ve her ay 1.500$ borç öderseniz, DTI’nız %37.5’e eşit olacaktır. DTI’niz ne kadar düşükse, onay şansınız o kadar iyi olur.

İyi veya mükemmel krediniz varsa, %3 ila %5’e yakın daha düşük bir HELOC oranı kilitleyebilirsiniz. Ortalamanın altında krediniz varsa, %9 ila %10’a yakın oranlarda ödeme yapmayı bekleyin. Borç verenler genellikle en az 620 veya daha yüksek bir kredi puanı görmek isterler. Yeterince yüksek bir kredi puanınız veya geliriniz yoksa HELOC için reddedilebilirsiniz. Evinizde yeterince eşitlik yoksa da reddedilebilirsiniz. Çoğu borç veren, en az %15 ila %20 talep eder.

HELOC’u ne için kullanabilirim?

Kredi limitinizi hemen hemen her şey için kullanabilirsiniz, ancak HELOC’ler genellikle uzun bir süre boyunca mevcut krediye erişmesi gereken veya tekrarlayan para çekme işlemleri yapacak kişiler için en iyisidir. Örneğin, HELOC’ler, potansiyel olarak yıllarca veya öğrenim ücreti gibi daha yüksek eğitim masraflarını alabilecek ev geliştirme projeleri için iyidir.

HELOC’a nasıl başvurabilirim?

Tıpkı ipotekinizde olduğu gibi bir banka veya borç veren tarafından bir HELOC için onaylanmanız gerekir. Ödeme taslakları gibi finansal belgeler ve kredi-değer oranınız gibi evinizin değeri hakkında bilgiler sağlamanız gerekecektir. Kredi verenler ayrıca sizi onaylamadan önce bir kredi kontrolü yapacaktır.

Bazı durumlarda, mevcut piyasa değerini doğrulamak için evinizin ekspertizini yaptırmanız gerekebilir. Size en iyi oranları verecek birini bulmak için oranları ve ücretleri karşılaştırmak için birden fazla borç verenle görüşmek önemlidir. Bazı uzmanlar, ipoteğinizi elinde bulunduran banka veya borç verenle başlamanızı önerir, ancak alışveriş yapmak teklifleri karşılaştırmanıza yardımcı olabilir.

Daha fazla ipotek aracı ve kaynağı

Kullanabilirsiniz CNET’in ipotek hesaplayıcısı Ne kadar ev alabileceğinizi belirlemenize yardımcı olmak için. CNET ipotek hesaplayıcısı, ne kadar ipotek ödeyebileceğinizi anlamanıza yardımcı olmak için peşinatınızın boyutu, ev fiyatı ve faiz oranı gibi değişkenleri hesaba katar. CNET ipotek hesaplayıcısını kullanmak, kredinizin ömrü boyunca ne kadar faiz ödeyeceğiniz konusunda oranlarda küçük bir artışın bile ne kadar fark yaratabileceğini anlamanıza yardımcı olabilir.

Mortgage oranlarını karşılaştırın:


Kaynak : https://www.cnet.com/personal-finance/mortgages/heloc-rates/#ftag=CAD590a51e

Yorum yapın

SMM Panel PDF Kitap indir